Bojler v koupelně v úterý přestal ohřívat vodu a technik oznámil, že se oprava patnáctiletého spotřebiče nevyplatí. Nový i s montáží vyjde na částku, kterou do výplaty na účtu nemáte. Takový výdaj dokáže překlenout okamžitá půjčka ihned na účet. Rychlost výplaty ovšem neurčuje, jestli je to rozumný krok. Rozhoduje hlavně to, z čeho a kdy peníze vrátíte.
Krátkodobá půjčka se hodí na jednorázový výdaj s jistým zdrojem splacení
Rozumně použitá krátkodobá půjčka má dvě poznávací znamení. Prvním je výdaj, který se nebude opakovat: rozbitý spotřebič, nečekaná oprava nebo složenka, která přišla dřív, než jste čekali. Druhým je příjem, o kterém nepochybujete – výplata s pevným datem nebo vrácený přeplatek na dani, o kterém už víte, kdy dorazí. Když platí obojí, půjčka jen vyplní mezeru mezi dnem, kdy musíte zaplatit, a dnem, kdy vám peníze přijdou.
Vyplatí se ověřit i to, zda výdaj opravdu nepočká: bez teplé vody se rodina s malými dětmi neobejde ani týden, novou televizi ale o měsíc odložit lze. Okamžitou půjčku na účet lze sjednat už od 1 000 Kč, nováček si však vezme nanejvýš 20 000 Kč a o 30 000 Kč může požádat teprve po včasném splacení předchozí půjčky. Výši půjčky odvoďte od ceny nového bojleru, ne od nejvyšší možné částky – i zbytečně půjčené peníze byste museli vrátit.
Schodek, který se v rozpočtu vrací každý měsíc, půjčka jen odsune
Jiná situace nastává, když peníze nechybí kvůli jedné nehodě, ale pravidelně. Pokud vám výplata nestačí do konce měsíce už potřetí za sebou, krátkodobá půjčka problém nevyřeší – přesune ho na den splatnosti, kdy budete vracet půjčenou částku a zároveň platit běžné účty. Mezera v dalším měsíci tak bude větší, ne menší. Na dlouhodobý nedostatek peněz proto krátkodobý úvěr řešením není: hodí se jako krátký most mezi výdajem a příjmem, nikoli jako záchranná síť pro opakující se finanční problémy.
Varovným signálem je také chuť půjčit si na splátku jiné půjčky. Kdo jedním úvěrem hasí druhý, platí náklady dvou úvěrů místo jednoho a snadno se dostane do spirály. Tehdy dává větší smysl projít pravidelné výdaje, případně se poradit v dluhové poradně dřív, než se dluhy nasčítají.
Plán splacení začíná datem příjmu a počítá s rezervou
Plán nemusí být složitý, stačí tři údaje. Prvním je den, kdy vám peníze skutečně přijdou na účet – ne den, kdy je zaměstnavatel odesílá, ale den, kdy je obvykle vidíte v bankovnictví. Druhým je celková částka, kterou budete vracet, tedy půjčka i se všemi náklady. Třetím je rezerva: po splacení vám musí zůstat dost na nájem, jídlo a další platby až do příští výplaty.
Den splatnosti proto volte s několikadenním odstupem za dnem příjmu; kdyby připadl přímo na den výplaty, dostalo by vás do prodlení i jednodenní zpoždění mzdy. Nováček přitom dostane první půjčku nepřesahující 20 000 Kč zdarma, ovšem jen při splatnosti deset dní – jakmile zvolíte delší splatnost, nabídka zdarma neplatí a poplatek za poskytnutí úvěru se účtuje. Pokud tedy víte, že vám peníze přijdou na účet do deseti dnů – například s výplatou – a potřebujete překlenout krátký výpadek, tato podmínka pro vás může být výhodná. Jestli si jistí nejste, spočítejte si rovnou delší splatnost, kterou zvládnete, i s poplatkem.
Porovnat nabídky pomáhá RPSN, zákonný ukazatel všech nákladů úvěru přepočtených na celý rok; u splatnosti v řádu dnů vychází vysoko kvůli samotnému přepočtu. Kromě bezplatné první půjčky nováčka ale krátkodobý úvěr levný není ani v korunách – kolik zaplatíte navíc, ukáže kalkulačka i reprezentativní příklad na webu poskytovatele; celková splatná částka v něm zahrnuje poplatek i úrok.
Rychlost výplaty berte jako výhodu, ne jako důvod k žádosti
Žádosti se přijímají ve dne i v noci, takže tu svou odešlete třeba i v sobotu večer, až si v klidu propočítáte rozpočet. Slib, že přijdou peníze na účet ihned, by neměl rozhodovat za vás. Navíc platí jen u části bank: u vybraných to zpravidla trvá nejvýš 15 minut od potvrzení půjčky, na účty v ostatních bankách peníze dorazí nejpozději další pracovní den – po sobotní žádosti obvykle v pondělí. Celou žádost včetně smlouvy vyřídíte online bez papírování a ručitele nepotřebujete. Nejrychleji projde ověření totožnosti přes Bank iD, při kterém vaši identitu poskytovateli potvrdí přímo vaše banka; druhou možností je ověřovací platba.
Pohodlí má i stinnou stránku: čím kratší je cesta k penězům, tím snáz se přeskočí úvaha o splácení. Než žádost potvrdíte, zkuste si proto jednoduchý test – půjčili byste si i tehdy, kdyby peníze přišly až za týden? Pokud ano, rychlá výplata je pro vás příjemný bonus. Pokud byste bez ní žádost vůbec nepodávali, rozhoduje za vás spěch, ne rozpočet.
Na účel se nikdo neptá, odpověď si ale dejte sami
Na důvod půjčky se vás nikdo ptát nebude a peníze můžete použít na cokoli. Otázku, kterou vám poskytovatel nepoloží, si ale položte sami: na co konkrétně peníze půjdou? Pokud účel nedokážete pojmenovat jednou větou, s žádostí raději počkejte. Formální podmínky jsou přitom jasně dané – patří mezi ně věk od 18 let, svéprávnost, trvalý pobyt v Česku, platný průkaz totožnosti, telefonní číslo, e-mail, vlastní bankovní účet a úspěšné ověření údajů. Ani jejich splnění ještě neříká, zda je pro vás půjčka rozumná.
K otázce „na co“ patří i otázka „z čeho“. Půjčku vracíte převodem na účet poskytovatele s rodným číslem bez lomítka jako variabilním symbolem a splatnou částku musíte uhradit nejpozději v den splatnosti. Až budete mít datum příjmu i rezervu spočítané, můžete si u PůjčkyBezPapírování zvolit splatnost, která vyjde až po výplatě – kdekoli mezi deseti a třiceti dny.
Reprezentativní příklad: Celková výše spotřebitelského úvěru 1000 Kč, Doba trvání 30 dní, Poplatek za poskytnutí úvěru 360 Kč, Roční úroková sazba 36,5 %, RPSN 5395,58 %, Celková částka splatná spotřebitelem 1390 Kč.